100 多年前，汽车的出现催生了汽车保险行业。
时至今日，仅中国 2015 年全年车险保费收入就已突破 6000 亿元，买车都得买保险已经成为共识。同时，由于保险行业的特殊性，入行门槛非常高，玩家就那么几个。不过，随着汽车科技的发展，已有的保险业的玩法或许已经不再适用于未来的车上。
自动驾驶让汽车变得更安全
首先，自动驾驶的出现会降低车祸率，进而给车险带来变革。
谷歌的无人驾驶小车至今已经跑过了 300 万公里，号称要比人类司机更安全。特斯拉依靠全球车辆的众包数据，Autopilot 系统已经累计跑过了 3.5 亿公里。
Elon Musk 曾经说过，特斯拉第二代 Autopilot 系统可以帮助减少 90%的事故。当年的第一代 Autopilot 系统，帮助减少 40%的事故。
同样，沃尔沃也在自动驾驶领域摸爬滚打多年，他们曾宣布，要在 2020 年的时候让旗下汽车的事故死亡率降至 0，即「零死亡愿景」。
更重要的是，沃尔沃还会为自动驾驶引发的事故负责，许下同样承诺的还有奔驰和谷歌。由此可见，车企对商用后的自动驾驶技术非常自信。
那么问题来了，当一辆车变得更安全，事故发生率大大降低时，是不是应该缴纳更少的保费？
同样影响保费的还有电池容量，现在新前脸的 Model S 60D 和 70D 车型都能通过 OTA 功能升级成 75kWh 车型。因为这两款车本身就是 75kWh 电池组，但通过软件限定了可用电量。那么用户买的是 60kWh 的车型，保费是不是不应该按 75kWh 的算？如果用户购车后解锁 75kWh 电池组，保费要不要涨？
其实解决自动驾驶和 OTA 给保险行业带来的问题，还得靠车企自己，因为只有车企手握所有驾驶数据，完全可以根据用户实际配置和驾驶习惯来制定保费。在更远的无人驾驶时代，车企一定会在保险行业扮演重要角色，甚至瓜分保险公司的蛋糕。
车企进军保险行业是趋势
目前来看，车企已有进军保险行业的先例，方式分为两种，一种是联合保险公司针对旗下车型推出定制保险，一种是由车企出资成立或入股保险公司。
先来说第一种，特斯拉是最典型的例子。
去年，特斯拉在香港和澳大利亚推出 InsureMyTesla保险服务，合作伙伴分别是 AXA 通用保险公司和 QBE 保险公司。不过目前来看，这种特斯拉定制保险算是个试水，还触及不到自动驾驶。
2015 年 4 月，上汽集团携手上海通用汽车及上海大众汽车宣布，其共同投资的上海汽车集团保险销售有限公司，注册资本为 2 亿元。其实早在 2012 年， 上汽集团的母公司上海汽车工业集团总公司，就以 20%的股份参股安邦保险。 除了上汽之外，一汽集团旗下的几家公司曾在 2012 年共同出资成立了鑫安汽车保险，注册资本 10 亿元。
2016 年 4 月，爱和谊保险、丰田金融和丰田汽车三家公司在美国的子公司，成立合资车载信息保险服务公司（TIMS）。他们计划推出一款新型保险，通过车辆上安装的感应器采集车载信息数据，分析刹车和加速等驾驶员主观因素引发的风险几率，上调或下调下一年的保费。
不过以上提到的几个案例，都是车企布局汽车产业上下游的行为，和前面提到的「自动驾驶」、「汽车开始电子化」没太大关系。
可以预见的是，随着自动驾驶技术的成熟及大规模商用，以及汽车变得高度电子化，每辆车都会变得更安全 。 毕马威曾预测，到 2040 年美国汽车保险市场将会缩水 60%。
在这个过程中，车企开始让车险这块蛋糕开始产生裂缝。在终极的无人驾驶时代，掌握了数据的车企将会有更多的筹码和保险公司谈判，占据更多主动权。
“转自GeekCar”